1. Mieszkanie Plus
  2. >
  3. Aktualności
  4. >
  5. Kredyt hipoteczny czy Mieszkanie Plus w 2019 roku?

Kredyt hipoteczny czy Mieszkanie Plus w 2019 roku?

reit w Polsce to cinteresująca alternatywa dla osób, które chcą oszczędzać.

Kredyt hipoteczny czy Mieszkanie Plus w 2019 roku?

5 (100%) 1


Własne mieszkanie, czy dom to nadal luksus, na który nie wszyscy mogą sobie pozwolić. Tylko nielicznych Polaków stać na zakup swoich wymarzonych “czterech kątów” za gotówkę. W związku z tym, część osób, aby zaspokoić swoje potrzeby mieszkaniowe, decyduje się na wynajem mieszkania lub też korzysta z tak popularnych kredytów hipotecznych. Również od jesieni 2016 roku funkcjonuje rządowy program Mieszkanie Plus, który ma być lekiem na problemy mieszkaniowe Polaków. Która opcja jest korzystniejsza?

Jak wygląda rynek mieszkaniowy w Polsce?

Polska plasuje się w samej czołówce krajów o najmniejszej liczbie mieszkań na tysiąc osób w UE (w Europie przypada średnio 435 mieszkań, a w naszym kraju tylko 365). Szacuje się, że żeby dojść do średniej europejskiej należy zbudować 3 miliony nowych lokali! Obecny rząd zamierza dokonać tego do 2030 roku, po części dzięki Narodowemu Programowi Mieszkaniowemu, jakim jest Mieszkanie Plus. Jednak już wcześniej, Polacy bardzo chętnie korzystali z dwóch programów dopłat do kredytów hipotecznych, mianowicie Rodzina na Swoim (do 2012 roku) i Mieszkanie dla Młodych (do września 2018 roku).

Kredyty hipoteczne cieszą się dużą popularnością prawie od samego początku wprowadzenia ich na polski rynek w 2002 roku. Jednak to właśnie w ostatnich latach, za sprawą rekordowo niskich stóp procentowych, wiele osób zdecydowało się na zakup mieszkania przy jego wsparciu. Jak wynika z badań, co 10 Polak jest zainteresowany tematyką dotyczącą kredytu hipotecznego, tyle samo również rozważa opcję ubiegania się o niego lub też spłaca wcześniej zaciągnięte zobowiązanie.

Obecnie, sprzedaż mieszkań jest niższa, niż miało to miejsce na początku roku, ale mimo tych widocznych spadków sprzedaży, ceny za metr kwadratowy nadal idą do góry. Wpływ na to mają utrzymujące się na wysokim poziomie koszty materiałów budowlanych i wykonawstwa. Przez co deweloperzy zmuszeni są do negocjowania umów z wykonawcami i rezygnowania z części swojej marży,co oznacza to dla nich mniejszy zarobek. Również spada dynamika wydawania pozwoleń na budowę, co jest efektem wzrostu kosztów budowy i cen gruntów. Jednak w żadnym wypadku nie wpływa to na decydowanie się na zakup mieszkania za pieniądze z kredytu hipotecznego.

Na jakim poziomie kształtowały się kredyty hipoteczne w 2018 roku?

Nie skończył się jeszcze rok 2018, a już widać, że pobił swojego poprzednika ilością i wartością nowo udzielonych kredytów. W ostatnich miesiącach zauważalny jest nieznaczny spadek podpisywanych umów, jednak ich kwoty nadal trzymają wysoki poziom. Według raportu AMRON-SARFiN średnia wartość kredytu mieszkaniowego w I kw. 2018 roku wynosiła 234 153 zł, a już w III kw. było to 260 368 zł! Raczej nic nie wskazuje, na to, aby trend ten uległ zmianie.

A co ze średnim oprocentowaniem kredytów hipotecznych i marżą banków? Zgodnie z tym samym raportem, modelowy kredyt udzielany jest na 300 000 zł z 25% wkładem własnym i 25 letnim okresem kredytowania. Średnie oprocentowanie tego produktu wyniosło we wrześniu 3,79%, to jest o 0,08 p. p. mniej niż w tym samym miesiącu 2017 roku, ale o 0,01 p. p. więcej niż w czerwcu 2018 roku. Marża natomiast wyniosła na koniec III kwartału br. 2,06%, co daje spadek r/r o 0,11 p. p.

Bieżący rok był niezwykle udany dla kredytobiorców, ale jeszcze więcej zyskały w tym czasie banki, dlaczego? Ponieważ mimo tego, że konsumenci zaoszczędzili na kredytach, to i tak wielki boom na ich rynku, w pośredni sposób przyczynił się do wzrostu cen nieruchomości, które pochłonęły część majątku kredytobiorców. Dobrze to zresztą widać po rosnącej średniej wartości kredytu hipotecznego.

Jakie zmiany w sektorze bankowym w 2019 roku?

Tutaj przed podjęciem tematu zmian dotyczących kredytów hipotecznych, które czekają nas w przyszłym roku, warto wspomnieć, co ważnego wydarzy się w samym sektorze bankowym. Ponieważ z pewnością, będzie miało to wpływ, na przyznawane przez te instytucje kredyty hipoteczne. A więc zacznijmy od tego, że już w tym roku BZ WBK zmienił się w Santander Bank Polska i pod tym szyldem przejął część Deutsche Bank Polska (od teraz zajmuje się on głównie klientami korporacyjnymi i przestał udzielać kredytów mieszkaniowych). Również Raiffeisen Polbank, “wchłonięty” został przez BGŻ BNP Paribas. Bardzo prawdopodobne jest także to, że z nazwy Banku BGŻ BNP Paribas zniknie pierwszy człon, czyli “BGŻ”. Na razie doszło jedynie do fuzji prawnej, a rzeczywiste przypieczętowanie przejęcia Raiffeisen Polbanku nastąpi dopiero pod koniec 2019 roku.

Co jeszcze czeka nas w nadchodzącym roku? Z polskiego rynku zniknie jeszcze jeden z graczy. Otóż bank Millennium kupił eurobank i analogicznie do wcześniej omawianej fuzji, jej sfinalizowanie będzie miało miejsce pod koniec przyszłego roku. Czy mniejsza konkurencja na rynku finansowym odbije się również na atrakcyjności ofert kredytów hipotecznych? To się jeszcze okaże. Pewne jest natomiast to, że na banki w 2019 rok będzie czekać wiele wyzwań.

Jakie zmiany w kredytach hipotecznych w 2019 roku?

Na to jak wyglądać będą kredyty hipoteczne w 2019 roku, wpływ będzie miała nie tylko polityka samych banków i ich klientów. W dużej mierze są to produkty finansowe zależne od wielu innych czynników zewnętrznych, takich jak chociażby: instytucji nadzorujących system finansowy, dostępność nieruchomości, narodowej polityki mieszkaniowej, czy też poziomu życia obywateli. Na kształt produktów finansowych, rekomendując określone praktyki bankom, ma wpływ Komisja Nadzoru Finansowego. Natomiast na wysokość stóp procentowych Rada Polityki Pieniężnych.

Nowelizacja Rekomendacji S

Jak już wiemy, wizerunek tej pierwszej ostatnio bardzo ucierpiał. W związku z czym, ma ona przed sobą pilniejsze działania, niż upowszechnianie na rynku bezpieczniejszych kredytów hipotecznych, a także zachęcanie banków do udzielania ich na zasadzie “klucz za dług”. Jest to nowa propozycja KNF, opierająca się na prostej zasadzie “oddajesz nieruchomość i nie masz już długu” i wraz ze stałym oprocentowaniem ma wejść do oferty kredytów hipotecznych jako planowana zmiana w Rekomendacji S.

Jej nowelizacja jest na razie w fazie konsultacji i są duże szanse na to, że zostanie wprowadzona w 2019 roku. Jeśli Rekomendacja S przejdzie w obecnym kształcie, to na rynku finansowym trafi więcej ofert kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem, a bogatsi kredytobiorcy będą mogli zaciągnąć zobowiązanie “klucz za dług”. Czyli w razie niewypłacalności klienta, bank przejmuje hipotekę, będącą jedynym i wystarczającym zabezpieczeniem kredytu.

Jakie stopy procentowe w 2019 roku?

Rada Polityki Pieniężnej przy NBP zajmuje się regulowaniem systemu monetarnego. Odpowiedzialna jest również za poziom stóp procentowych, będących istotnym składnikiem oprocentowania kredytów hipotecznych. Już od początku 2015 roku znajdują się one na najwyższym w historii poziomie, wynoszącym 1,5%. Według prognoz, sytuacja ta nie powinna ulec zmianom przez cały 2019 rok, a pierwsze podwyżki stopy referencyjnej przewidywane są dopiero na koniec 2020 roku. Jednak trzeba być przygotowanym na to, że już w 2019 roku stopa bazowa, a za nią raty kredytów mieszkaniowych, mogą pójść w górę.

Rządowe programy mieszkaniowe

Od jesieni 2016 roku działa w Polsce sztandarowy program obecnego rządu jakim jest Mieszkanie Plus. Zastąpił on cieszące się dużym powodzeniem Mieszkanie dla Młodych, które niestety wygasło we wrześniu tego roku. W ramach Mieszkania Plus, Polacy mogą skorzystać z tanich mieszkań na wynajem. Jednak nie wszystko idzie tak sprawnie, jak przewidywała to, na samym początku rządząca partia. Bowiem z miliona obiecywanych mieszkań w ciągu 2,5 roku jego trwania, do użytku oddano tylko 480 lokali. W tym, w większości ich budowa rozpoczęła się już znacznie wcześniej (Jarocin, Biała Podlaska) w ramach kompletnie innych projektów. Do końca roku wynik ten ma wynieść 588 lokali. A wszystko za sprawą mieszkań, które zostaną oddane w Gdyni i Wałbrzychu. Przy czym, w tym ostatnim mieście, nabór wniosków rusza już 18 grudnia. W budowie natomiast jest 8 000 mieszkań.

Jakie zmiany w Mieszkaniu Plus w 2019 roku?

Zmiany, których możemy spodziewać się w Mieszkaniu Plus, w nadchodzącym roku, nie będą pierwszymi, ani z pewnością ostatnimi. W ramach tego programu podjęto już bowiem szereg działań zmierzających do zwiększenia inwestycji w przystępne cenowo mieszkania. Oprócz przyjętej specustawie mają także przyspieszyć wszystkie procedury budowlane. Od stycznia 2019 roku rusza również, tak długo zapowiadane Mieszkanie na Start (będzie funkcjonować równolegle z Mieszkaniem Plus). Skorzystać z niego będą mogły osoby wynajmujące mieszkania od towarzystw budownictwa społecznego, spółdzielni mieszkaniowych, najemców mieszkań w ramach programu Mieszkania Plus, ale także wszyscy wynajmujący lokale mieszkalne na rynku komercyjnym.

Program ten skierowany jest zarówno do rodzin z dziećmi, ale także seniorów, osób samotnych i niepełnosprawnych. Pieniądze uzyskane w ramach dopłat do Mieszkania na Start, będą trafiały bezpośrednio do właściciela budynku, sam najemca natomiast będzie płacił czynsz niższy o kwotę dopłat. W 2019 roku przewidziano na ten cel 400 mln zł, jednak z roku, na rok, kwota ta ma być coraz większa, aby w 2023 wynieść aż 2 miliardy złotych.

Kredyt hipoteczny czy Mieszkanie Plus w 2019 roku?

Wiele osób już na pewno nie raz, zastanawiało się nad tym, jaka opcja może okazać się korzystniejsza – kredyt hipoteczny czy może Mieszkanie Plus? Oczywiście opinie na ten temat są podzielone, a decyzja należy tylko i wyłącznie do Was. Każda z tych możliwości ma zarówno swoje plusy jak i minusy. Również ciężko jest porównywać konkretne liczby ponieważ program Mieszkanie Plus nie działa już tak, jak zakładano to na samym początku.

Otóż nie ma co już liczyć na stałe czynsze, które miały być ustalane rozporządzeniem Rady Ministrów, a także możliwość dojścia do własności po 25 – 30 latach użytkowania lokalu, dlaczego? Ponieważ wszystkie inwestycje w ramach Mieszkania Plus prowadzone są obecnie wyłącznie przez PFR Nieruchomości, która zajmuje się jego komercyjną częścią. W związku z tym, czynsze są znacznie wyższe od zakładanych i różne dla każdej inwestycji. Również nie zawsze istnieje możliwość dojścia do własności.

W porównaniu z kupnem mieszkania na kredyt hipoteczny, potencjalny najemca Mieszkania Plus, nie może wybrać dowolnej nieruchomości, a także nie jest jej właścicielem od razu. Również musi liczyć się z tym, że prace budowlane w ramach programu posuwają się bardzo wolno i tylko w wybranych miejscowościach. Oczywiście, może stanowić on jedyną opcję nabycia mieszkania przez osoby, których po prostu nie stać na kredyt hipoteczny, a jednocześnie zarabiają za dużo by ubiegać się o mieszkanie socjalne lub komunalne. W takim wypadku na pewno warto poczekać.

Jeśli natomiast zależy Wam na czasie i oczywiście kupnie mieszkania, które chcecie wybrać w dowolnie wybranej przez siebie lokalizacji, to można skorzystać z opcji kredytu hipotecznego. Zwłaszcza teraz, kiedy stopy procentowe są na tak niskim poziomie, a ceny mieszkań nie poszły jeszcze tak drastycznie w górę.

Facebook